Loop ik gevaar wat betreft mijn inkomen zonder AOV?

Als blogger hoef ik geen zware lichamelijke arbeid te verrichten. Lange tijd waande ik mij daarom veilig wat betreft lichamelijke klachten op mijn werkplek. En toen ik hoorde dat de overheid een AOV verplicht wil stellen voor alle zzp’ers zei ik geïrriteerd tegen mijn man:

‘Waar bemoeien ze zich mee!’

Ik geef mijn geld liever aan andere dingen uit. Maar ook als je werk fysiek niet zwaar is kun je klachten krijgen. Dat bleek recent uit een Facebook-post van de populaire thriller schrijfster Esther Verhoef!

‘En toen stond alles even stil.’

Op haar Facebookpagina deelde Esther Verhoef dat ze door rugproblemen een paar dagen amper kon bewegen. Zelfs ademhalen deed pijn. Esther:

‘Ik ben al dertig jaar schrijver, dus gedoe met de rug is me niet vreemd. Uren achtereen geconcentreerd en vaak ook gespannen in dezelfde houding zitten, is killing.
Ik ken de alarmpjes/notificaties om je eraan te herinneren dat je in beweging moet komen, maar die rukken me uit m’n flow, dus die gebruik ik niet.’

Noodgedwongen kon Esther een tijd niet schrijven oftewel werken. In zo’n geval is het toch wel handig als je een AOV, oftewel arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers hebt.

AOV voor zzp’ers zoals ik

Een AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers, freelancers en ondernemers. Het is een verzekering die jou een maandelijkse uitkering geeft als je door ziekte of een ongeluk niet meer (volledig) kunt werken.

Bescherming tegen inkomensverlies

Zo beschermt een AOV je tegen inkomensverlies en zorgt het voor financiële zekerheid voor jou en je gezin. Je krijgt een uitkering bij lichamelijke of psychische klachten, ongeacht waar of hoe deze ontstaan (werk, thuis, vakantie, sport). Niet verzekerd zijn onder andere klachten zonder medische oorzaak of door alcohol/drugs. De premie hangt af van je leeftijd, beroep en gewenste dekking; voorbeelden variëren van ongeveer €95 tot €262 per maand. De premie is vaak fiscaal aftrekbaar. Op dit moment is een AOV voor zzp’ers nog niet verplicht maar wel ‘verstandig’.

In onderstaand filmpje wordt het eenvoudig uitgelegd:

Waarom heb ik (nog) geen AOV?

De reden dat ik op dit moment nog geen AOV heb is dat ik te vrekkig ben… Bovendien zijn mijn inkomsten, net als die van talloze collega bloggers, sinds de zogenoemde Google Helpful Content Update gedaald. Dat maakt dat ik extra zuinig ben. Maar als ik dat typ moet ik denken aan Huisvlijt bezoeker Paquita die mij regelmatig een spiegel houdt dat mijn zelfzorg wel een stukje beter kan.

Is een goede AOV een vorm van zelfzorg?

Vooruit, laat ik dan toch maar eens nader onderzoeken wat een AOV concreet zou kosten en opleveren. Op AOV ZZP vulde ik een handige rekentool in.

Op basis van dit (geflatteerde) beeld heb ik bijvoorbeeld de optie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering van €116,- per maand en dan krijg ik als het noodlot toeslaat maar liefst €2.250,- uitkering per maand. Dat is meer dan ik in hele slechte maanden heb verdiend! In de kleine lettertjes eronder lees ik:

‘De eerste 3 maanden moet je zelf overbruggen. Je hebt een uitkering van € 2.250 /mnd gekozen, dus heb je een buffer van ca. € 6.750 nodig om deze wachttijd te overbruggen. Dit is geen advies. Denk zelf goed na over wat bij je past.’

N.B. Uiteraard is het belangrijk om zo’n rekentool realistisch in te vullen!

Hoeveel zzp’ers hebben een AOV?

Op de site van het CBS staat dat in 2023 slechts 15,7 procent van de 1,1 zzp’ers een premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalden. De belangrijkste reden die ze noemden was dat de kosten niet opwegen tegen de baten. En de tweede reden is dat ze het niet kunnen betalen.

Over het schaap en de put

Wat ik lastig vind aan een AOV voor zzp’ers is dus iets waar meer zzp’ers meer worstelen: kun je de maandelijkse kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering missen? Maar hoe dom is het om NIET een AOV af te sluiten? Als je inderdaad iets overkomt, zoals Esther Verhoef, ben je ‘te laat’.

Wat ga ik nu doen?

Mijn conclusie is dat een AOV voor zzp’ers verstandig is. Je zorgt voor een financieel vangnet als je onverhoeds niet meer kunt werken.

Leestip

Nek- en schouderklachten: heb ik een nieuw bureau nodig?

Hoe zit het met jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering?