Loop ik gevaar wat betreft mijn inkomen zonder AOV?
Als blogger hoef ik geen zware lichamelijke arbeid te verrichten. Lange tijd waande ik mij daarom veilig wat betreft lichamelijke klachten op mijn werkplek. En toen ik hoorde dat de overheid een AOV verplicht wil stellen voor alle zzp’ers zei ik geïrriteerd tegen mijn man:
‘Waar bemoeien ze zich mee!’
Ik geef mijn geld liever aan andere dingen uit. Maar ook als je werk fysiek niet zwaar is kun je klachten krijgen. Dat bleek recent uit een Facebook-post van de populaire thriller schrijfster Esther Verhoef!
‘En toen stond alles even stil.’
Op haar Facebookpagina deelde Esther Verhoef dat ze door rugproblemen een paar dagen amper kon bewegen. Zelfs ademhalen deed pijn. Esther:
‘Ik ben al dertig jaar schrijver, dus gedoe met de rug is me niet vreemd. Uren achtereen geconcentreerd en vaak ook gespannen in dezelfde houding zitten, is killing.
Ik ken de alarmpjes/notificaties om je eraan te herinneren dat je in beweging moet komen, maar die rukken me uit m’n flow, dus die gebruik ik niet.’
Noodgedwongen kon Esther een tijd niet schrijven oftewel werken. In zo’n geval is het toch wel handig als je een AOV, oftewel arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers hebt.
AOV voor zzp’ers zoals ik
Een AOV is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp’ers, freelancers en ondernemers. Het is een verzekering die jou een maandelijkse uitkering geeft als je door ziekte of een ongeluk niet meer (volledig) kunt werken.
Bescherming tegen inkomensverlies
Zo beschermt een AOV je tegen inkomensverlies en zorgt het voor financiële zekerheid voor jou en je gezin. Je krijgt een uitkering bij lichamelijke of psychische klachten, ongeacht waar of hoe deze ontstaan (werk, thuis, vakantie, sport). Niet verzekerd zijn onder andere klachten zonder medische oorzaak of door alcohol/drugs. De premie hangt af van je leeftijd, beroep en gewenste dekking; voorbeelden variëren van ongeveer €95 tot €262 per maand. De premie is vaak fiscaal aftrekbaar. Op dit moment is een AOV voor zzp’ers nog niet verplicht maar wel ‘verstandig’.
In onderstaand filmpje wordt het eenvoudig uitgelegd:
Waarom heb ik (nog) geen AOV?
De reden dat ik op dit moment nog geen AOV heb is dat ik te vrekkig ben… Bovendien zijn mijn inkomsten, net als die van talloze collega bloggers, sinds de zogenoemde Google Helpful Content Update gedaald. Dat maakt dat ik extra zuinig ben. Maar als ik dat typ moet ik denken aan Huisvlijt bezoeker Paquita die mij regelmatig een spiegel houdt dat mijn zelfzorg wel een stukje beter kan.
Is een goede AOV een vorm van zelfzorg?
Vooruit, laat ik dan toch maar eens nader onderzoeken wat een AOV concreet zou kosten en opleveren. Op AOV ZZP vulde ik een handige rekentool in.
Op basis van dit (geflatteerde) beeld heb ik bijvoorbeeld de optie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering van €116,- per maand en dan krijg ik als het noodlot toeslaat maar liefst €2.250,- uitkering per maand. Dat is meer dan ik in hele slechte maanden heb verdiend! In de kleine lettertjes eronder lees ik:
‘De eerste 3 maanden moet je zelf overbruggen. Je hebt een uitkering van € 2.250 /mnd gekozen, dus heb je een buffer van ca. € 6.750 nodig om deze wachttijd te overbruggen. Dit is geen advies. Denk zelf goed na over wat bij je past.’
N.B. Uiteraard is het belangrijk om zo’n rekentool realistisch in te vullen!
Hoeveel zzp’ers hebben een AOV?
Op de site van het CBS staat dat in 2023 slechts 15,7 procent van de 1,1 zzp’ers een premie voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering betaalden. De belangrijkste reden die ze noemden was dat de kosten niet opwegen tegen de baten. En de tweede reden is dat ze het niet kunnen betalen.
Over het schaap en de put
Wat ik lastig vind aan een AOV voor zzp’ers is dus iets waar meer zzp’ers meer worstelen: kun je de maandelijkse kosten voor een arbeidsongeschiktheidsverzekering missen? Maar hoe dom is het om NIET een AOV af te sluiten? Als je inderdaad iets overkomt, zoals Esther Verhoef, ben je ‘te laat’.
Wat ga ik nu doen?
Mijn conclusie is dat een AOV voor zzp’ers verstandig is. Je zorgt voor een financieel vangnet als je onverhoeds niet meer kunt werken.
Leestip
Nek- en schouderklachten: heb ik een nieuw bureau nodig?
Hoe zit het met jouw arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Je moet als blogger behoorlijke inkomsten hebben wil je zo’n verzekering nodig hebben. Jij zal genoeg verkeer naar je site trekken.
De uitkeringsduur van een AOV kan ook beperkt zijn. Dan zal je minder per maand betalen, maar moet je niet iets krijgen waardoor (ander) werk niet meer mogelijk is. Zulke zaken moet je op een rijtje zetten. Voordeel is dat je niet de enige kostwinner bent. Zelf heb ik wat dat laatste betreft geen back-up. Ik ben ook nooit ZZP’er geweest, maar stopte ruim 20 jaar geleden wel met een betaalde baan. Dus geen enkele uitkering afgezien van een 1-malig ‘oprot’-bedrag. Woon in m’n belegging. De overige kosten per maand zijn voor mij ca 800 euro (heb geen auto, rook niet en repareer dingen). Inmiddels krijg ik AOW en een half pensioen.
Het feit dat mijn man een vaste baan heeft is inderdaad altijd een heel geruststellen idee Ximaar. Ik ben onder de indruk van jouw verhaal.
Toen ik niet werkte, heb ik ook nagedacht over aan de slag gaan als ZZP’er. En ik wilde dan ook een AOV afsluiten, maar ik schrok me rot van de bedragen die je dan betaalt. Was voor mij één van de redenen om toch weer voor een werkgever te willen werken.
Ja, ik vind het ook niet goedkoop!
Je hebt het inkomen van je man toch als vangnet?
Ik ken hier wat ZZP-ers die samen in een Broodfonds zitten.
Geen idee van hoe dat loopt…, ken/weet ik niet…
Lie(f)s.
Weet/ken ik niet…
Lie(f)s.
De maandpremie voor een AOV zou mij rond 1990 600 gulden kosten. Bij arbeidsongeschiktheid zou ik dan 1000 gulden per maand uitgekeerd krijgen. Voor die tijd was deze premie enorm veel geld. Ik heb het dan ook niet gedaan. Een kwestie van geluk hebben, ik ben nooit ziek geweest. Het had ook anders kunnen aflopen.
Ik kende een man van 42 jr met hartaanval en bypasses. Hij was blij met zijn AOV,maar had moeite die 3mnd te overbruggen. Want dan zijn de meeste medische kosten
Jeetje… wat jong voor zoiets.
Ja, Ik kan natuurlijk niet zeggen wat wijsheid is.
Ik vind het een hoop geld.
Maar wellicht is het slim.
Want bloggen is werken voor jou.
Ja die Paquita heeft moeten leren dat als je alles wat vreugde brengt in je leven of wat goed voor je is wegknipt, je uiteindelijk ook jezelf wegknipt. In de pyramide van Maslov staan een goede bril en een fijne bureaustoel lager dan een concert of museum. Toch breng ik aan die laatste ook regelmatig geld weg. Ik geniet er erg van. Die AOV kan ik een boom over opzetten ik zou zeggen zoek een broodfonds met je cholesterol (?) sws is een AOV en keuring veel gedoe.
Geen idee hoor. Weet het dus niet.
Wat een gedoe zo’n AOV. Ik werk gelukkig gewoon in loondienst… Lijkt me heel lastig om ZZP’er te zijn. Jij hebt denk ik wel een financieel vangnet, waardoor je niet zo’n verzekering hoeft te nemen. Want de praktijk wijst altijd uit dat de premie duurder uitvalt dan het bedrag dat je vooraf met zo’n rekentool berekent. Ik wens je heel veel gezondheid toe!
Dankjewel Alice.
Heb je al weleens gedacht aan het broodfonds ?