Mijn pensioen uitdaging 0,- €: wordt het een kartonnen doos?

mijn pensioen

‘Dat wordt later een kartonnen doos,’ zeg ik wel eens tegen mijn kinderen, als ik denk aan mijn pensioen.

Doordat ik jarenlang fulltime voor de kinderen zorgde, en nu werk als zzp’er heb ik geen pensioen opgebouwd. Je pensioen is je inkomen op het moment dat je stopt met je betaalde werk. Op Be Frank schrijven ze opgewekt dat je eigenlijk 18 jaar jaarsalaris moet hebben voor je pensioen.

Pensioen wat krijg ik?

Op pensioen.nl kun je kijken hoeveel pensioen  je kunt verwachten. Je hebt hierbij je DigiD nodig om in te loggen, maar verder is het aangenaam makkelijk. Je gaat in twee stappen naar je pensioenoverzicht op mijn pensioen.nl:

Stap 1

Stap 1 is dat ze je gegevens bij de Sociale Verzekeringsbank ophalen. Dat leverde in mijn geval het volgende droeve bericht op:

‘Geen gegevens ontvangen. U bent als verzekerde bekend bij de Sociale Verzekeringsbank. U bouwt volgens onze gegevens bij geen enkele pensioenuitvoerder pensioen op.’

Maar goed, dat wist ik al. Dus de klap kwam niet al te hard aan. Op naar stap 2 dus! Daarvoor moet je je woonsituatie invullen, en je maandelijkse inkomsten.

Stap 2

Stap 2 vertelde mij dat ik 881,- per maand zal krijgen vanaf 67 jaar. Dat is de AOW. Pensioen heb ik dus niet.

mijn pensioen

Mijn pensioen probleem: mogelijke oplossingen

Als ik er even vanuit ga dat ik 881 euro per maand krijg na mijn 67ste, dan is dat geen vetpot. Het zou mooi zijn als ik die 881 euro kan aanvullen tot zo’n 1500 euro per maand.

Wat zijn dan mijn opties wat betreft mijn pensioen?

Op de website van de Rijksoverheid staat:

‘Als zzp’er heeft u recht op AOW als u de AOW-leeftijd bereikt. U bepaalt zelf of u nog een aanvullende oudedagsvoorziening wilt. Voor dit aanvullende pensioen bestaan verschillende mogelijkheden.’

Na enig onderzoek zie ik grofweg de volgende opties.

    1. Fiscale Oudedagsvoorziening (FOR). Je zet dan een deel van je winst, maximaal 9,8% apart voor je pensioen. Dit bedrag mag je van je winst aftrekken, waardoor je minder inkomstenbelasting betaalt. Die belasting betaal je pas als je met pensioen gaat en het geld gebruikt.
    2. Lijfrente. Een lijfrente ken ik vooral van Monopoly! ‘Lijfrente vervalt. U ontvangt 10.000 gulden!’ Volgens Aegon is een lijfrente ‘een spaarpotje voor later’. Kijk, dat snap ik tenminste! Een lijfrente sluit je af bij een bank of verzekeraar. Je legt maandelijks of jaarlijks een bedrag in.
    3. Banksparen. (Zie ook hieronder wat Annemarie van Gaal hierover zegt)
    4. Collectieve pensioenvoorziening
    5. Zoveel mogelijk hypotheek aflossen en investeren in zonnepanelen zodat ik t.z.t. zo laag mogelijke vaste lasten heb wat dit betreft.
    6. Investeren in crypto via bijvoorbeeld Litebit of Bitfinex. Dit zijn zogenoemde cryptobedrijven, ook wel ‘crypto exchanges’ of ‘crypto broker’ genoemd. Door hier een account aan te maken, kun je vervolgens crypto kopen en verkopen. Een tijdje terug had ik toch maar mooi zo’n 15 euro winst gemaakt met mijn crypto investering bij Litebit. Maar ik weet niet genoeg van crypto om daarmee aan de slag te gaan voor mijn pensioen. Ter illustratie: ik dacht dat euro gelijk stond aan 1 crypto munt. Mijn middelste zoon lachte me hartelijk uit over zoveel domheid.
    7. Gewoon NIET met pensioen gaan! Laten we wel zijn: waarom zou ik eigenlijk met pensioen moeten alleen maar omdat ik op een gegeven moment 67 word? Ik vind bloggen dermate leuk, dat ik er natuurlijk ook voor kan kiezen om daar gewoon mee door te gaan, en op die manier mijn inkomen zeker te stellen.
    8. Gokken. (Ik zei niet dat het allemaal het verstandige opties zijn).

Wat zegt Annemarie van Gaal in Gevonden Geld

In het boek Gevonden Geld van Annemarie van Gaal kwam ik ook een hoofdstuk tegenover pensioen. Zij noemt 4 mogelijkheden om zelf pensioen op te bouwen.

  1. Zelf sparen. Het grote nadeel hiervan is volgens Annemarie van Gaal dat het ‘fiscaal ongunstig’ is. Je betaalt belasting over je spaargeld en ieder jaar telt de stand van je bankrekening mee voor vermogensbelasting.
  2. Lijfrenteverzekering: vanaf je pensioenleeftijd krijg je een gegarandeerd bedrag. Nadeel zijn de kosten en dat als je doodgaat de verzekeraar het geld houdt. Het gaat dus niet naar je nabestaanden. De kosten komen doordat de verzekeringsmaatschappij al haar kosten en risico’s heeft ingecalculeerd, schrijft Annemarie van Gaal.
  3. Beleggen: als je dit moeilijk vindt #ik adviseert Annemarie van Gaal ‘indexbeleggen’. Voordeel hiervan is dat het geld na je overlijden naar je nabestaanden gaat en het heeft niet de kosten van een lijfrenteverzekering. Wel is het net als zelf sparen ‘fiscaal nadelig’.
  4. Banksparen: dit is een geblokkeerde spaarrekening waarop je geld opzij zet voor je pensioen. Het is fiscaal voordelig, en als je overlijdt gaat het geld naar je nabestaanden. Als je met pensioen gaat komt het geld vrij, en kun de pensioenspaarpot omzetten in een lijfrente.

Mijn grootste probleem met mijn pensioen probleem

Het grootste probleem dat ik heb met mijn pensioen probleem is eigenlijk heel simpel: als ik getallen zie dan gaan bij mij spontaan alle lampen uit. Ik probeer werkelijk uit alle macht te volgen wat mensen mij uitleggen, maar ik snap het gewoon niet. Daardoor kost het allemaal zoveel tijd, ergernis en moeite dat ik afhaak…

En daarin ben ik niet de enige. Psycholoog Patrick Wessels schrijft op RTLNieuws:

‘Mijnpensioenoverzicht.nl, het Nibud en alle andere initiatieven ten spijt: geld voor later is voor de meeste mensen gewoon veel te saai. En zou je er toch mee aan de slag gaan? Dan merk je al snel hoe ingewikkeld het is en wat er allemaal bij komt kijken.’

Vandaar dat ik dan maar ga kiezen voor de simpelste oplossing en het pensioen probleem in de kiem smoor, door gewoonweg niet met pensioen te gaan.

Mijn pensioen samenvattend

Als je stopt met werken, krijg je natuurlijk geen salaris meer. Daarom is het verstandig om op tijd te beginnen met het opbouwen van je pensioen. Dat vervangt dan je salaris. Omdat ik na mijn studie fulltime voor mijn kinderen heb gezorgd, en daarna als zzp’er aan de slag ging, heb ik geen pensioen opgebouwd.

Uiteraard heb ik dat geheel en al aan mijzelf te danken.

Maar onder het motto: ‘Beter laat dan nooit!’ heb ik mij verdiept in mijn pensioen. In deze post kwamen verschillende mogelijkheden voorbij, waaronder investeren in cryptomunten.

Hoe zit het met jouw pensioen?

Similar Posts

39 Comments

  1. Dat gaat goed hier, daar ben ik al lekker van aan het genieten. Maar even tussendoor, ook als ZZP-er zijn er mogelijkheden om voor je pensioen te zorgen. Gewoon een telefoontje aan wagen naar ASR of Loyalis.

  2. Pff, blij dat ik niet de enige ben die hier weinig van snapt. Ik kreeg vorig jaar een brief dat ik vanaf een bepaalde datum (een paar weken later!) pensioen zou krijgen. Ik heb mijn belhaat opzij gezet en ben direct in de telefoon geklommen. Wacht even, ik was 32 en kreeg pensioen?! Wat blijkt: er bestaat ook zoiets als een arbeidsongeschiktheidspensioen (of zoiets). In ieder geval had ik geld opgebouwd in de jaren dat ik werkte en krijg ik nu dus maandelijks een klein bedragje van het pensioenfonds. Of ik het snap? Nee. Maar het klopt, dus ik ben er maar gewoon blij mee.

  3. Ik heb recht op een nabesfaandenplakbandpensioen van mijn man, en een pensioen van mezelf. Daarvan is een deel ook weer nabestaandenpensioen voor mijn man als mij iets overkomt. Mijn man heeft ook een lijfrente. Ik zal eens kijken of ik er idd geen weduwenaandeel uit zou krijgen als hem iets overkomt. We hebben er samen flink wat geld in gestopt namelijk.
    Verder: aflossen, aflossen.

  4. Beste Nicole, Naar mijn bescheiden mening maak je een denkfout. Ik hoorde die vaker van moeders die kinderen kregen: MIJN salaris gaat op aan de crèche dus werken heeft geen nut. (Even het nut van werken daargelaten, ik wil hem discussie openen).
    Als jij met pensioen bent, is de vader van jouw kinderen ook ongeveer met pensioen. Jij hebt bijna 100% van de verzorging op je genomen, terwijl het voor 50% ook zijn kinderen zijn. Hij is dan ook verplicht (ik ben gescheiden en krijg het óók) zijn deel over jullie gehuwde periode met jou te delen.
    Dit staat er erg statig, maar platgezegd: ik ben gescheiden en krijg automatisch een deel van het pensioen van mijn ex, en andersom. Alleen werkte ik parttime, dus ik krijg meer van hem van hij van mij.
    Je bent geen alleenstaande moeder met 5 kinderen die nooit gewerkt heeft én dus geen pensioen heeft. M.i. een vaak gemaakte denk fout.

    Om op die crèche kosten terug te komen, die zouden beide ouders naar rato moeten delen. Waarbij de fulltime werkende ouder (meestal de man) de meeste lasten heeft.

    Je bent getrouwd en hebt beloofd elkaar van het nodige te voorzien hè?

    Fijne dag verder!

  5. Hier is ‘t ook ‘geen vetten’! ‘k Begon nochtans te werken op m’n 14de (toen kon het nog!), maar die 4 jaren (tot 18) tellen niet mee (huidige wetgeving), die ben ik dus kwijt in de berekening. De laatste jaren was ik mantelzorger -> tellen ook niet mee… Gelukkig woon ik klein (60m²) en leef ik zuinig…
    Lie(f)s.

  6. Nog een overweging (het antwoord gaat niemand een zier aan): Wat gaat er gebeuren mocht je weduwe worden? Heeft je man een aanvullend pensioen en zou dat helemaal of gedeeltelijk wegvallen mocht hij als eerste sterven?

  7. Met mijn pensioen zit het prima. Dwz ik wilde nooit deelnemen aan een pensioenfonds, maar helaas was dat bij mijn werkgevers verplicht. Dat terwijl ik ruim voldoende heb aan AOW. Mijn woninkje is vrij. Aan alle kosten geef ik 9000 euro per jaar uit. Ik ben eerder gestopt met werken omdat ik dit aan zag komen. Moet ongeveer 160 worden wil ik het op krijgen. Daarbij ben ik tegen ervenissen.

  8. Pensioen… Ja, dat is een lastig iets. Ook is heb nog niets opgebouwd, daarom probeer ik wel goed te sparen en ook te beleggen. Want ik ben bang dat tegen de tijd dat ik met pensioen ga, het pensioen er toch heel anders zal uitzien.

  9. Een tijdje terug heb ik dat ook even nagekeken.
    Met het bedrag dat ik ‘ZOU’ hebben kon ik nog leven.
    Echter blijft dit bedrag enkel als je op dezelfde manier en minstens aan hetzelfde loon blijft verder werken tot je pensioen.
    Maar ik begon wel even te zuchten als ik zag hoeveel jaren ik nog moest werken lol.

  10. Ik bouw gelukkig pensioen op. Het is alweer even geleden dat ik gekeken heb hoeveel dat nu is.

    Love as always
    dimario

  11. Meer dan 10 jaar terug zei een gepensioneerde dit ook over zijn pensioen.
    Extra pensioen sparen afsluiten, maar dat is nu te laat.
    Flink gaan sparen, levert ook geen rente op, uh ik weet het niet.
    Heb gelukkig een volledig pensioen opgebouwd. Hans

  12. Ik heb een pensioenbeleggingsrekening bij Brand New Day. Jaarlijks leg ik in wat ik met mijn jaarruimte in mag leggen. Hierdoor krijg ik in het volgende jaar zo’n 33% van de inleg terug van de belastingdienst.

    Als jij dit nog nooit gedaan hebt, heb je ook jaarruimte van de voorgaande zeven jaren. Deze kun je ook inleggen.

    Als je dit in 2021 nog regelt (en dat kan nog), kun je nog net de jaarruimte van zeven jaar geleden inleggen. Volgend jaar mag dat niet meer.

    Kies bijvoorbeeld voor 70% voor het wereldwijde aandelenfonds en 30% Europese obligaties. Dat kun je later alsnog aanpassen als je liever een andere verhouding wil. De klantenservice van BND is erg goed, bel ze gewoon.

    1. Bij Brand New Day heb ik inderdaad een account aangemaakt, en wilde ik het gaan regelen. Maar uiteindelijk heb ik niet doorgepakt, omdat ik het toch wat ingewikkeld vond… Maar je zet me aan het denken!

  13. Haha grappige foto! Het is natuurlijk handig om als zppr te werken, alleen qua pensioen minder. Ik wist niet dat je AOW wel zou krijgen trouwens!

  14. Als zzp’er kun je ook pensioen opbouwen, het is maar net waar je voor kiest. :) Bij een lijfrenteverzekering is het ook nog mogelijk om die op een bepaald moment af te kopen, dus dan krijg je het bedrag in één keer uitgekeerd. In ieder geval goed om erover na te denken!

  15. ik ben altijd enigszins verbaasd, hoe weinig vrouwen zich om geld zaken bekommeren…hoe kan je nu helemaal niets voor later opzij leggen? Iedereen weet dat het op een dag “later” is, maar het onderwerp pensioen staat nergens op de agenda…

  16. Jullie zijn naar ik neem lang en gelukkig getrouwd, maar bedrijf liever geen struisvogelpolitiek. Als iemand die plotseling en onverwacht weduwe werd raad ik je aan om realistisch na te denken over deze mogelijkheid. Hoe zou je er in dat geval voor komen staan? Dat je altijd en eeuwig door zult gaan met wat je momenteel graag doet en geld aan verdient is niet realistisch. Je zou b..v. andere verantwoordingen moeten opnemen zoals mantelzorg of het beroep van oppas oma.. Of niet ….
    Laat je man zijn kaarten op tafel leggen. Beleggingen, aanvullend pensioen, lijfrente? Huis verkopen en kleiner gaan wonen? Testament gemaakt? Nee, ik heb er ook nooit graag over gesproken en zal mijn man eeuwig dankbaar zijn dat hij voorbereid was op de toekomst van ons beiden, maar uiteindelijk vooral de toekomst van mij mochten dingen ander uitvallen dan we hadden gedacht. Hoe dan ook, ik wens jullie beiden een lang en gelukkig leven!

  17. Dit is best lastige materie als je er (nog) niet echt mee te maken hebt. En ook als je er wel mee te maken hebt snap ik niks van die rare regels. Misschien zouden ze dit al op school kunnen behandelen… Want dan ben je er misschien veel bewuster van, dat je ooit, later als je oud en grijs bent, stopt met werken. En dat er dus iets moet zijn om dat op te vangen.

    Ik vind de website van mijn pensioen overigens erg overzichtelijk.

  18. Wie dan leeft, wie dan zorgt. Ik heb vast wel pensioen opgebouwd maar ik heb nog nooit gekeken hoeveel. Ik heb ook een beleggingsverzekering. Mijn grote angst is altijd dat ‘men’ later zegt “Ach, mevrouw, u heeft zelf gespaard? Wat fijn! Dat korten wij op uw AOW”. Maar goed, ik maak me er niet druk om. Het is wat het is en ik kan morgen wel onder een bus lopen.

  19. Voorlopig nog een ‘ver van mijn bed’ show, maar goed om je er op tijd in te verdiepen. Ik bouw nog steeds pensioen op. Tegen die tijd moet ik waarschijnlijk tot mijn 73e werken ;)

  20. Ik had een verplichte pensioenregeling, bij een bedrijf waarvan de eigenaar er met het geld vandoor ging. Dat geld is weg, de voorziening levert me niets op. Daarbovenop had ik nog een klein ambtenarenpensioen, wat het fonds afkocht voor een schijntje. Daar kon ik geen bezwaar tegen maken. Het was gelegaliseerd. Het bedrag kon ik zo afgeven aan de plaatselijke heffingen omdat het geld op mijn rekening ervoor zorgde dat ik geen kwijtschelding kreeg. Ik had spaargeld gestoken in 50% eigendom van een eigen huis. Mijn partner verkocht het huis en stak 100% in eigen zak. De rechtbank zag daar geen bezwaar in, mijn advocaat kwam niet eens naar de zitting. Weg geld. Ik heb altijd AOW premie betaald, zoals elke Nederlander. De datum van AOW gerechtigdheid werd door de Nederlandse regering verschoven. Daardoor miste ik 2 jaar AOW. Daarna bleek dat de SVB in mijn gegevens had staan dat ik gehuwd was. Ik vroeg ze wanneer dat was gebeurd en met wie ik getrouwd was. Daar hadden ze geen informatie over, maar ze betaalden mij de helft van een gehuwden AOW. Na wat aandringen pasten ze de gegevens aan. Ik heb nu dus recht op de volledige AOW voor een alleenstaande. Omdat de SVB mij de AOW uitbetaalt alsof ik nog ander inkomen heb, moet ik elk jaar belastingaangifte doen om het te veel betaalde terug te krijgen. De belastingdienst laat me weten dat ik geen aangifte hoef te doen. Leuk, maar dan betaal ik te veel. Ik doe dus wel elk jaar aangifte. Ik ben er nog niet uit, of dit voordeel of nadeel oplevert ten opzichte van de SVB te laten uitbetalen met de belastingaftrek voor alleenstaande ouderen er al af getrokken. Tot nu toe leef ik van die eigenlijk te lage AOW bedragen en betaalt de belastingdienst me elk jaar een leuk spaarpotje aan te veel ingehouden belasting uit.

    Ik leef dus van alleen maar AOW en betaal daarvan elke maand huur. Het kan.
    Alle financiële voorzorgen zijn zinloos geweest.

  21. Ik bouw via mijn werkgever pensioen op, maar ik zit er ook over na te denken om een aparte rekening hiervoor te openen om extra aan te vullen voor later

Leave a Reply

Your email address will not be published.

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.