Extra aflossen: het risico
Op diverse blogs lees ik blije verhalen van mensen die hun hypotheek aflossen. Sommigen kunnen zelfs 450 euro per maand opzij zetten. Maar die hebben denk ik niet vijf kinderen houd ik mezelf dan maar voor.
Aflossen: op weg naar onafhankelijkheid?
Niettemin, spreekt het idee van extra aflossen ook mij erg aan. Door af te lossen verminder je immers je maandlasten. En dat maakt je minder kwetsbaar. Of niet? In Gerhard Hormanns tweede boek Helemaal Vrij!, het vervolg op het populaire Hypotheekvrij!, schrijft hij dat aflossen je ook juist kwetsbaarder kan maken.
‘Ga er maar eens goed voor zitten en probeer je voor te stellen wat er zou kunnen gebeuren als je in betalingsproblemen komt wanneer je net met veel moeite de helft van je hypotheek hebt afgelost? Wie is dan de lachende derde? Inderdaad: de bank.’
Want of je nou de helft van je hypotheek hebt afbetaald of niet, als je maandelijks niet netjes je kosten betaalt aan de bank, dan neemt de bank je huis in beslag.
‘In feit heb je pas atuonomie over je eigen huis als je het tot de laatste baksteen hebt afbetaald,’ concludeert Hormanns.
Je huis aflossen is een kwestie van alles of niets
Toen moest ik aan Spaarcentje denken, die bij elke aflossing een plekje in hun huis kiest dat nu echt van hen is. Ik vond dat zo’n leuk idee. Maar als ik Hormanns goed begrijp is het inderdaad vooral dat: een idee.
Dus ook al lijkt het me heerlijk om onafhankelijk te zijn van de bank, en geen hypotheekschuld meer te hebben, wij lossen op dit moment dus niet af. Wel spaar ik zoveel als ik kan. Mochten er dan barre tijden aanbreken, dan kunnen we tenminste onze maandlasten nog ophoesten.
Maar ik vind het wel jammer!
Inmiddels schreef Gerhard Hormann ook het boek Coronaproof!
Doe jij aan aflossen?
Wij lossen sinds begin dit jaar af en ook wij hebben 5 kinderen die nu tussen de 14 en 22 jaar zijn. Alleen de oudste woont op zichzelf. Verder hebben we een hond, 2 katten en 3 kippen. We wonen in een rijtjeswoning en hebben een kleine auto waar we zo weinig mogelijk gebruik van maken.
Mijn man heeft een eenmansbedrijf met een wisselend inkomen, ik werk 1 dag per week.
Deze maand deden wij de laatste extra aflossing voor dit jaar en kwamen daarmee op een bedrag van 7500 euro, het maximale wat we per jaar mogen aflossen.
Je kunt hierover lezen op mijn weblog: https://inenomdekas.wordpress.com/2013/10/14/extra-aflossing-hypotheek-2
Ik snap het punt, maar ben het er toch niet helemaal mee eens. De hypotheek aflossen moet inderdaad niet ten koste van alles gaan, waarbij ik met ‘alles’ het spaargeld bedoel. Je moet altijd een gezonde buffer achter de hand houden en daar eventueel steeds verder aan gaan bouwen. De bank is bij betalingsproblemen hoe dan ook de lachende derde. Je denkt toch niet dat ze je huis minder snel verkopen op het moment dat je nog een maximale hypotheek hebt? Ze verkopen het gewoon zo snel mogelijk en zitten jou vervolgens na met de restschuld. Dan lijkt het me ook in je eigen voordeel als die restschuld zo klein mogelijk is.
Daarnaast gaat er natuurlijk nog heel wat vooraf aan een bank die je huis verkoopt. Ook daarin heb je meer mogelijkheden met een lagere hypotheek; je kunt overwegen je huis zelf te verkopen voor een scherpe prijs, je hebt minder woonlasten, dus kunt meer dragen aan aflossing van je schulden en je hebt iets meer rust (denk ik), als je weet dat je dak boven je hoofd voorlopig niet in gevaar komt.
Als je echt zo weinig overhoudt, dat je moet kiezen voor een buffer of aflossen, dan zou ik inderdaad in de eerste instantie voor een buffer gaan. Maar als je ook maar even de ruimte hebt om het allebei te doen, dan is dat volgens mij een hele mooie manier om je eigen risico’s echt wel in te perken.
Voor de duidelijkheid: met aflossen bedoel ik extra aflossen. Wij lossen sowieso af. Alleen niet extra.
Gisteren las ik net dat boek. Wij kochten ook 30 jr geleden een spotgoedkoop huisje. Dat de hypotheek afgelost is nu,heeft met die prijs te maken. Maar altijd zorgden we ook voor een buffer.
Lijkt me heerlijk dat je huis helemaal is afbetaald zeg! Toch vanuit het idee dat mocht er een inkomen wegvallen, je in ieder geval altijd een dak boven je hoofd houdt.
Wij lossen wel af, maar via een tussenstap. We hebben een speciale spaarrekening, die we de “huisrekening” noemen. Alles wat daarop boven een door ons vooraf afgesproken bedrag staat lossen we af, tot een maximum van 10% van onze hypotheek. Hierdoor hebben we altijd een stevige buffer, die alleen voor het huis is. Daarnaast zorgen we ook nog voor een buffer voor eventuele andere dingen, maar deze “huisrekening” is voor ons (in ons denken en doen en laten dus) alleen gekoppeld aan het huis.
gr. Arianne
Hm nee, wij hebben lossen niet extra af alhoewel al die blogjes daarover mij soms wel prikkelen. Maar wij hebben wat hypotheek betreft iig wel lage maandlasten (gewoon een lage hypotheek). Maar soms vraag ik me idd af wat is wijsheid….extra aflossen of extra sparen? (op de lange termijn weet je het al helemaal niet meer, straks verzint “de politiek” nog meer vreemde constructies…. dat je dan eerst je huis op moet vreten zogezegd, maar ja ik weet het gewoon niet)
Ja zoiets zegt Hormanns ook. Dat mensen die bijvoorbeeld hun huis hypotheekvrij hebben, dan weer een ander soort bedrag moeten betalen. Dat de overheid bijvoorbeeld een nieuwe belastingsoort instelt voor mensen met een hypotheekvrij huis… Dan schiet het ook niet erg op natuurlijk.
Inderdaad dit aanwijzen van een plekje dat van ons is, is fictief en maar een idee. Maar wel één waardoor ik gemotiveerd blijf en daar doe ik het voor.
Dat de bank mijn huis onder mijn kont kan verkopen is ook zo als ik niets aflos, dus dat laat ik geheel buiten beschouwing. Ik los af om straks lagere maandlasten te hebben omdat ons pensioen zwaar tegenvalt. En omdat we als we niets aflossen over 20 jaar een groot probleem hebben. En omdat ons huis onder water staat.
Maar we hebben ook een buffer ja, daar begint het mee.
Ik kan me goed voorstellen dat het motiveert. Dat is ook waarom ik het zo leuk vond toen ik het las! Het maakt het afbetalen tastbaarder.
Wij hebben nooit afgelost omdat we daar gewoon geen geld voor hadden, mijn man werkte en ik was thuis voor de kinderen en het huishouden, we hebben de studies van de kinderen betaald en hun rijbewijzen etc. Toen we 12 jaar geleden een erfenis kregen omdat mijn schoonmoeder overleden was, hebben we dat geld niet in ons huis gestopt maar een oude boerderij in Frankrijk gekocht en een paar jaar later het besluit genomen om daar permanent te gaan wonen als mijn man met pensioen zou komen. Twee jaar geleden hebben we ons huis verkocht, we hebben daar erg veel geluk mee gehad omdat het heel slecht gaat in de huizenmarkt, we zijn wel met een restschuld blijven zitten.
Ik ben achteraf heel erg blij dat we toendertijd dit huis gekocht hebben, het staat vrij op onze naam alles is gewoon van ons. De aflossing van onze schuld is per maand minder dan wat we aan huur zouden moeten betalen in Nederland bovendien blijft het bedrag altijd hetzelfde tot we over 5 jaar klaar zijn. Ik ben blij dat we het zo gedaan hebben, zeker als ik om me heen kijk hier, een mooi oud huis, grote schuren en heel veel tuin, wij zijn heel gelukkig ondanks onze schuld.
Groet uit Frankrijk, Adriana
Super dat de aflossing minder is dan de huur in Nederland. En je woont daar echt prachtig als ik het zo lees.
Wij lossen ook af. Hebben 3 studerende kinderen (waaraan we meer kwijt zijn dan aan onze hypotheek).
Klopt. Ik vind het ook erg lastig. Als ik 40.000 in mijn hypotheek zou storten zou me dat 100 euro bruto minder hypotheeklasten per maand opleveren. De angst is dat als ik mijn baan of ergers zou overkomen dan heb ik dus niets aan die 100 euro lagere lasten, maar zou ik wel enorm veel aan 40.000 spaarsaldo hebben.
Sowieso loopt mijn gehele hyoptheek af voor mijn 63ste dus dat scheelt enorm voor mijn pensioen.
Wat helpt dat dan weinig hè?! Ik vind 40.000 een enorm bedrag, maar maandelijks levert het niet eens zoveel op…
Huh? Wij stortten vorig jaar zo’n 5000 bij en er ging direct 40 euro bruto per maand af? Die honderd euro lijkt me we heel laag… Misschien betaalt Robb heel weinig rente? Dan maakt het natuurlijk ook minder uit.
Naast de vaste maandelijkse inleg op onze spaarhypotheek, proberen we ook nog iets extra’s af te lossen. Met een spaarhypotheek kan je het rentebedrag niet omlaag brengen, maar wel de maandelijkse inleg. Ik hoop dat we over een paar jaar door de extra inleg alleen nog rente betalen. Dan sparen we verder dus voor de gehele aflossing door alleen het rente op rente effect en dat voelt wel lekker. Ook scheelt het een stuk in de maandlasten en zouden we daarna nog kunnen proberen de hypotheek te verkorten, dus niet in 30 jaar afbetalen maar in 20-25 ofzo, waardoor we op 50-55jarige leeftijd hypotheekvrij zijn! Maar dat zien we allemaal nog wel. We lossen trouwens alleen extra af met extraatjes en genieten er zeker niet minder om. Wel kopen we minder meuk die ons toch niet echt gelukkig maakt, we gaan veel bewuster met ons geld om.
Zoveel inleggen dat je geen maandelijkse inleg hoeft te doen zal niet lukken. één van de (fiscale) vereisten van een Spaarhypotheek is dat er maandelijks premie betaald moet worden gedurende ten minste 15 (kleine vrijstelling circa 34 K pp) of 20 (grote vrijstelling 150k pp). Stop je eerder met inleggen, dan voldoet de spaarhypotheek niet langer aan de fiscale voorwaarden en wordt het rentebestanddeel bijgeteld bij je inkomen in box 1 (en dat wil je niet). Wat natuurlijk altijd kan is het verkorten van de looptijd van 30 naar 20 jaar.
Nu ruim 3 jaren is ons huis helemaal van ons. Geen bank meer.
Toen we 14 jaren geleden ons huis liet bouwen, was het financieel voordeliger een hypotheek (voor een deel) aan te sluiten … Ookal zijn we, partnerlief en ik, sterk tegen lening. Bij de allereerste gelegenheid van rest-aflossen … Hebben we het dus afgelost.
Vrij en veilig voelt het nu … Al 3 jaren dus.
Buffers hebben we nog steeds en standaard, altijd ervoor gezorgd en bij mijn partner en bij mij. Het is een kwestie van levensstijl …
Wauw! Dat is best snel lijkt me: binnen 14 jaar het hele huis hypotheekvrij.
Ik kan mede door een laatste grote schenking in januari ook mijn hypotheek door laten halen. Heerlijk, maar ja kwetsbaar, ja, ik krijg daarom geen bijstand na mijn ww. Gelukkig heb ik ook wat spaargeld, want anders was dat alleen, met drie op groeiende kinderen toch echt wel een probleem, want lage maandlasten helpen natuurlijk, je kunt echter nog steeds geen boodschappen halen met stenen… En ik denk dat met deze arbeidsmarkt straks veel mensen tegen dit probleem aanlopen. Ook denk ik dat voor de toeslagen en misschien zelfs voor de aow je huis later ook eerst opgegeten moet gaan
worden. Maar wat is wijsheid, je hebt in ieder geval kapitaal, en daarmee keuzevrijheid.
Julia
Krijg je geen bijstand omdat je huis hypotheekvrij is? Begrijp ik dat goed? Van stenen kun je inderdaad geen eten kopen. Hoe werkt zoiets dan? Is de gedachte dat je je huis zou verkopen, en dan kleiner zou gaan wonen of zo? En dat je van het geld dat je dan overhoudt je kunt leven???
Je krijgt geen bijstand als je overwaarde, ik geloof, meer dan 40.000 euro bedraagt.
Ik geloof dat je dan wel bijstand in de vorm van een lening kunt krijgen, dan eet je je eigen huis zeg maar op. (en dat wil je natuurlijk niet) En daarna maar verhuizen of zo…
Door een grote meevaller los ik in januari de laatste bedragen af.
De omslagvergoeding is riant en na de te verwachten drie jaar en twee maanden WW, wacht mijn pensioen. Ik hoop dat ik geen baan krijg en zal trouw alle tijd verkeerd solliciteren.
Moet er niet aan denken weer aan de slag te moeten. Vroeg met pensioen! Eindelijk! Dgenen die mij voorgingen, gingen veel eerder met pensioen.
Na aflossing moet ik wel rente en aflossing lening aan mijn stamrecht BV betalen, maar ik kan dat ook laten, dan moet ik maandelijks mijzelf een uitkering verstrekken. Lastig allemaal, maar toch geen hypotheek meer. De grote vraag is natuurlijk, waar moet ik dan nog over schrijven?
Dus je krijgt en een dikke ontslagvergoeding en een dikke ww en je weigert een andere baan te nemen. Gefeliciteerd met je vakantie die door ons wordt betaald.
Nee we lossen niet af. Als ik alleen kom te staan, wat ik natuurlijk niet hoop, heb ik bijna geen inkomsten en ik moet nog een poos op a.o.w wachten en pensioen nog langer, dan zou het betekenen dat ze het huis onder mijn achterste verkopen dan ben ik blij dat ik nog de buffer heb en rustig om me heen kan kijken wat het beste is. Volgens Joh maakt het voor ons niks uit of we aflossen. Dat zou alleen bij een kleine hypotheek gunstig kunnen zijn. En je weet maar nooit wat ze in Den Haag nog meer van plan zijn.
Wij lossen al jaren niet meer af, betalen alleen rente, die is stukken lager dan een gemiddeld huurhuis, we hebben wel wat overwaarde maar ik heb liever een extra spaarcentje, waar ik te alle tijden bij kan en als het eenmaal in de bakstenen zit, is de bank blij maar ik niet.
Of je nu een ton of 2 ton achterlaat aan je nabestaanden, ik ga daar niet armoedig voor leven en op alles beknibbelen.
Superbedankt voor alle reacties. Ik leer er veel van. Ik vind de hele materie rondom hypotheken enorm ingewikkeld, en erg lastig om te bevatten…
Om geen onnodige risico’s te nemen doen wij beiden: sparen èn extra aflossen. Wij hebben een bescheiden spaarhypotheek (die wordt dus als het goed is sowieso afgelost) en een nog kleiner stukje aflossingsvrij. Daar betalen we elk jaar het maximum op af. Helaas is dat maar 10 % van de oorspronkelijke lening, zodat we daar nog 7 jaar mee bezig zijn, zucht. Maar de maandlasten dalen gestaag; we zitten al onder de 600 euro bruto maandlasten, nèt gehaald voor mijn veertigste verjaardag, hoera!
Overigens zou ik iedereen aanraden een KLEINE hypotheek te nemen, of nog even te blijven huren en doorsparen. Er kan nu eenmaal een hoop gebeuren in het leven: ziekte, ongelukken, ontslag. Maak jezelf minder kwetsbaar door maar een kleine afbetaling per maand te hoeven doen, t.o.v. je inkomen en spaargeld. Ja, ja, oma is aan ‘t woord;). Maar ik spreek uit ervaring: als je wereld schudt op zijn grondvesten is het fijn om niet óók nog je huis uit te hoeven (met een restschuld, bibber).
Ik zie dit logje en de reacties nu pas, maar ik wil toch even ook een bijdrage geven. Ik ben een sterk voorstander van het afbetalen van je hypotheek. Ik heb het weleens uitgerekend wat het precies scheelt en de eerste tien jaar, merk je er heel weinig van.Je bent alleen aan het bloeden,
Wij hebben er ook voor moeten bloeden hoor, met vier kleine kinderen en dan toch de hypotheek afbetalen ieder jaar (wij konden max. 15% boetevrij aflossen, maar dat haalden we in het begin nooit). Zo hebben we nooit kunnen betalen om met het gezin naar de wintersport te gaan. Daarom heb ik nooit leren skiën bijvoorbeeld. ‘s zomers gingen we kamperen, ik heb daar overigens de beste herinneringen aan.
MAAR: toen onze VIER kinderen gingen studeren, hadden wij al maandlasten van minder dan 500 Gulden en toen wij 4 jaar geleden naar Zweden emigreerden, konden we twee huizen verkopen (ik had ondertussen de helft van een huis geërfd en om dat helemaal in bezit te krijgen, moest ik 60.000 Euro aan mijn zus betalen) met een hypotheek van 20.000 Euro. Zodra we dat geld hadden, konden we ons huis hier in Zweden afbetalen en nu zitten we in een huis van 250.000 Euro op een lap grond van 1500 m en we betalen alleen energiekosten……. Als we straks weer naar Nederland terugkomen, kunnen we CONTANT een huis van 250.000 Euro kopen, nadat we sit huis hebben verkocht. Alleen als je voor je spaargeld meer rente krijgt dan dat je voordeel lbehaalt op je hypotheekrenteaftrek is het te overwegen. Wat mensen altijd vergeten in deze discussie is dat je IEDERE MAAND meer geld overhoudt als je eenmaal een deel hebt afgelost. Als je dat geld dan weer gebruikt om een groter bedrag af te lossen, krijg je een sneeuwbal-effect. Het is een heerlijk gevoel om schuldenvrij te zijn.
Daar ben ik het helemaal mee eens. We begonnen 3 jaar geleden toen we het huis kochten met maandelijks € 1026,42 (813,53 rente + 212,89 spaarpremie). En zitten nu inmiddels door extra aflossingen op € 945,93 (788,06 rente + 157,87 spaarpremie). Dat lijkt misschien niet een heel groot verschil, maar scheelt toch € 80,49 per maand, of € 965,88 per jaar of € 26.078,76 voor de resterende 27 jaar. En dat terwijl we “maar” € 16.793,– extra hebben afgelost in die 3 jaar. Het scheelt ons over de gehele looptijd dus bijna 10.000 euro.
Helaas hadden we maar een heel klein deel aflossingsvrije hypotheek, want we gingen toen voor “save”. Nu weet ik dat we makkelijk zelf kunnen sparen voor de aflossing en had ik liever een groter gedeelte hypotheekvrij gehad, want lagere rente en gelijk lagere maandlasten. De rest wat we hebben is spaarhypotheek en de maandelijkse premie kan niet veel lager ivm bandbreedte, dus kunnen we alleen nog gaan voor looptijdverkorting en dan mis je dus dat “sneeuwbaleffect en merk je dat maandelijks niet meer helaas”
Leef en geniet alles met mate .
Los extra af m.b.t eventuele tegenvallers in de toekomst .
Geniet nu en doe je best als je een baan hebt om te sparen en buffers optebouwen voor andere tijden
Los regelmatig extra af en zorg voor een buffer.
Grniet van kleine dingen en volg geen reclames op tv.
Denk bij elke uitgave Heb ik dit nu echt nodig en maakt het me gelukkig en zo ja voir hoelang????
De vraag: ‘Heb ik dit echt nodig’ vind ik altijd zeer zinnig. Want eigenlijk is het antwoord dan maar zelden ‘Ja’ heb ik gemerkt!