Waarom wij onze hypotheek oversloten. Ondanks de boeterente
Inmiddels ruim 6 jaar geleden verruilden wij de stad voor het platteland. We verkochten toen onze twee onder één kap woning 'aan de straat' en verhuisden naar de helft van een boerderij in het buitengebied. We sloten een hypotheek af, en de rente van 5% werd voor een periode van 10 jaar vastgezet.
Vervolgens daalde de rente. En toen daalde de rente nog wat meer. De hypotheekrente werd echt een stuk lager dan toen wij onze hypotheek afsloten. Hij daalde naar 1,8% om precies te zijn.
Hypotheek oversluiten: is dat een goed idee?
Dus op een gegeven moment krabden we ons eens achter het oor en zeiden tegen elkaar:
'Zou het misschien verstandig zijn om onze hypotheek over te sluiten in verband met de lage rente? Dan zouden we lagere maandlasten hebben.'
En toen keken we hoopvol naar elkaar, maar geen van beiden wisten we het antwoord. Dus wat doe je dan? Dan ga je naar een hypotheek adviseur. Een hypotheek adviseur checkt namelijk gratis voor je of je hypotheek oversluiten al dan niet gunstig is, en geeft advies over je situatie. Want bij het oversluiten van een hypotheek komt nog wel het een en ander kijken.
Hypotheek oversluiten: waar moet je aan denken?
Als je lagere maandlasten wilt heb je verschillende opties:
- Aflossen
- Je hypotheek 'open breken' en oversluiten tegen een lagere rente.
- Rentemiddeling: je bank rekent uit wat het gemiddelde is van je huidige rente en de actuele rente. Daarna spreek je een nieuw rente tarief af voor een bepaalde periode.
Maar deze opties zijn niet gratis. Als je bijvoorbeeld kiest voor hypotheek oversluiten dan krijg je te maken met boeterente van je hypotheekverstrekker. Zij lopen rente mis als jij ineens je hypotheek oversluit. Omdat verlies te compenseren rekenen ze boeterente, op basis van de rente die ze mislopen over de resterende looptijd.
Daarnaast moet je onder andere rekening houden met notariskosten, advieskosten en taxatiekosten.
De grote vraag was voor ons dus:
Weegt het voordeel van een veel lagere rente op tegen de boeterente en advieskosten?
Wat de adviseur zei
Het bleek voor ons inderdaad een goede optie te zijn om onze hypotheek over te sluiten. Onze hypotheek bestaat uit 2 onderdelen:
- Een opbouw spaarhypotheek
- Een hypothecaire lening op basis van levensverzekering
Van die spaarhypotheek konden we het beste afblijven. Daar viel weinig eer aan te behalen. Maar voor de hypothecaire lening op basis van levensverzekering was oversluiten wel een goede optie.
Want door de hypotheek over te sluiten gingen onze rente lasten maar liefst 500,- per maand omlaag! Bovendien waren we verzekerd van een lagere rente gedurende de nieuwe looptijd van 10 jaar.
En we konden de boeterente betalen van het geld dat ik had gespaard.
Waarom losten wij niet af?
Je leest tegenwoordig veel boeken over hypotheekvrij zijn, en veel mensen lossen hun hypotheek af. Dat spreekt mij ook bijzonder aan! Dus hebben we ook hypotheek aflossen overwogen. Maar met het geld dat we ter beschikking hadden om vervroegd af te lossen zouden onze rentelasten maar 90,- per maand omlaag gaan. Daarom kozen we dan toch maar liever voor hypotheek oversluiten.
Conclusie over hypotheek oversluiten
Mijn man en ik wilden graag lagere lasten als het ging om wonen. Wie niet?! Toen de rente maar bleef dalen, hebben we daarom advies in gewonnen bij een hypotheekadviseur. Dat heeft er toe geleid dat we onze hypotheek hebben overgesloten zoals dat heet. De boeterente hebben we betaald uit ons spaargeld.
Onze rentelasten zijn per maand 500,- lager geworden. En we we zijn tien jaar verzekerd van een lage rente.
Leestip: Tiny house beweging, geen hypotheek
Zo dat is nog eens een forse besparing! Misschien kan je met de 500 euro per maand die je bespaart, wel extra gaan aflossen? Dan ben je straks lekker hypotheekvrij.
Ja, die 500 euro wil ik inderdaad graag sparen.
Goh, dat is een heel bedrag!
Wij hebben onze lening een tijdje terug laten herzien.
We waren minder per maand kwijt EN we moesten minder lang betalen!
De boeterente is alleen voor de resterende vaste periode, bijv. 5 jaar. De nieuwe lening geldt weer voor 10 jaar. Dus de boeterente is met 5 jaar afbetaald, en de overige 5 jaar is puur winst (en die kan dus gebruikt worden om af te lossen).
Sorry, ik heb er nog geen kaas van gegeten. Geef je nu per saldo niet evenveel uit omdat je de 500 euro per maand nu aflost aan boete rente?
Jeetje, dat is een behoorlijke maandelijkse besparing! Dan loont het inderdaad wel.
Dat scheelt zeg!
Wij lossen ook niet af van het spaargeld dat er is. Maar zien het als een vaste maandelijkse last.
Een hypotheek adviseur die gratis advies geeft, daar heb ik nog nooit van gehoord. ;-) Zijn loon zit echt wel versleuteld in de oversluitkosten van je hypotheek.
Dat is meestal of een eenmalig bedrag, of uitgesmeerd per jaar een bedrag voor de rest van de looptijd van je hypotheek.
Super, hebben wij ook gedaan. Wij hadden aflossingsvrij waar we wel op aflostten. Nu lagere maandlasten en kortere looptijd. Zelfs met het betaln van de boeterente scheelt het ons 60.000 wat we niet hoeven te betalen. Is toch leuk????
Ja, dat is een flink bedrag zeg!
Slimme zet Nicole. Wij zitten in een zelfde situatie. zijn ook naar de bank geweest om onze hypotheek tegen het licht te houden. Ook wij konden naar lagere maandlasten.
Heel verstandig om sowieso regelmatig dit soort zaken goed te (laten) bekijken. De hypotheekrente gaat absoluut weer omhoog, want de geschiedenis leert dat er altijd met van alles en nog wat golfbewegingen zijn. De eerste tien jaar zitten jullie dus prima. Goed gedaan!
Misschien een idee om, als je de buffer waaruit je de boete betaald hebt weer op gewenst niveau hebt, de uitgespaarde € 500 te gebruiken om af te lossen.
Ja, dat wil ik inderdaad graag doen! Het is niet mijn bedoeling om te gaan leven naar die 500,-.
Dat is toch enorm veel geld, of niet dan? Jullie hebben gelijk hoor! Wij gaan ons andere huis ook verkopen. Het huis waar we nu wonen is bijna hypotheek vrij. Dat is echt een fijn vooruitzicht ????
Dat lijkt me inderdaad heel fijn, een hypotheekvrij huis!
Wat goed! Dat is een flinke besparing! Die heb je zo snel terugverdiend denk ik :)
De lage rente is nu voor ons ook de reden dat we ons appartement te koop gezet hebben. de restschuld kunnen we nu mee financieren en inclusief restschuld nog lager in de maandlasten zitten dan nu...
Je kunt nog tot 1 januari gebruik maken van de restachuldregeling daarna vervalt deze
Goed om een adviseur om mee te kijken en jullie zijn een stuk naar bendeden gegaan zeg! Wat prettig.
Wat fijn zeg dat jullie zoveel hebben bespaard op maandlasten. Van hypotheken weet ik niet veel. Ons huis hebben we zo gekocht (buitenland) en hebben we jaarlijks ook niet zoveel kosten aan van belastingen zoals in Nederland.
Wat een heerlijke besparing! Dat is een flink bedrag per maand. Altijd goed in de gaten houden dus die hypotheken, thanks voor de tips!
Dit is wel fijn om te weten, heb zelf geen hypotheken maar wel heel nuttig informatie , bedank voor de tips
wauw dat scheelt wel echt veel in de maand! ik heb nog geen eigen woning maar goed om daar eens naar te kijken
Een fikse besparing inderdaad! Het is met de huidige lage rente echt wel lonend om eens kritisch te kijken naar je hypotheek. Ik werk zelf op een assurantiekantoor en doe dan puur de verzekeringen maar hoor van mijn collega's van de hypotheekafdeling wel dat ze het erg druk hebben met zowel nieuwe hypotheken als het oversluiten van bestaande hypotheken.
Ik kan me die drukte best voorstellen. Het is toch fijn als je je maandlasten omlaag kunt krijgen.
Zelf hebben wij nog geen koophuis en daarom er nog niets mee te maken. AL begrijp ik nu alles wel meer! Danku
Handig informatie, dat scheelt enorm veel geld. Goed dat jij je er in verdiept hebt, daar kun je heel wat uit halen.
Onze boeterente bedroeg afgelopen jaar 22.000 euro, dus voor ons was dit geen optie. We lossen nu zoveel mogelijk af.
Ik heb mijn huurhuis kunnen kopen in 2016 et'n betaal 2,6%, meteen 20 jaar vast gezet. Tegen die tijd kleine restschuld maar erg lage hypotheek dat red ik wel.
Over de advieskosten: die zijn tegenwoordig verplicht losgekoppeld en worden vooraf gecommuniceerd. Dat mag niet meer verborgen in de hypotheek, wettelijk niet meer. Hoe meer jezelf doet (aanleveren stukken, meestal digitaal)... des te lager het tarief.
Of het verstandig was hangt natuurlijk geheel af van de hoogte van de boeterente. Als je er jaren over doet om die boete weer terug te sparen dan weet ik het nog niet zo. En bovendien krijg je bij zo'n hoge verlaging ook te maken met een veel lagere hypotheekrente aftrek. Dat moet je ook meenemen in de berekeningen. Het is natuurlijk wel zo dat je die 500 euro/mnd de rest van de looptijd niet meer hoeft te betalen dat is ook wel een fijn idee.
Zo, dat is nog eens een flinke besparing en een leuk bedrag dat je minder hoeft te betalen per maand.
Als het zoveel scheelt zou ik het ook gaan doen!
Kijk, dat scheelt nog eens in de portemonnee per maand. Zo te lezen dus een goede stap voor jullie!
Helemaal van deze tijd, en jah het kan enorm schelen. Net vorig jaar in de goede tijd afgesloten, dus geen verhoging :)
500 euro is inderdaad een groot verschil. Dan moet je niet nadenken om je lening aan te passen
Wow dat is zeker wel de moeite waard zeg! Zeker als je weet dat het de komenden 10 jaar op hetzelfde bedrag blijft staan
Indien men een hoge hypotheekrente heeft kan het inderdaad zeer zinvol zijn om over te sluiten. Ik heb dit in mijn omgeving ook al veel zien gebeuren. Zeer interessant en goed om even aan te halen!!
Super slim dat jullie dit hebben gedaan. Soms loont het idd. In ons geval hebben wij onze hypotheek afgesloten in het diepte punt van de crisis, dus oversluiten heeft voor ons denk ik niet meer heel veel zin.
Wauw! Dat is toch al eens de moeite en het bekijken waard! Ik ken er allemaal niet zoveel van, maar het loont toch wel blijkbaar!
Hier hetzelfde, in 2011 aan 4% geleend terwijl er een tijdje terug tot 1,5% gegaan werd. Maar omdat we toch ergens volgend jaar willen verhuizen is het niet meer de moeite om nog over te schakelen.
Oversluiten van een hypotheek kan ook echt veel goedkoper zijn soms! Dan is het echt heel belangrijk om dit te doen, ondanks de boete.
Groot verschil, ik ben hier zelf totaal niet in thuis maar wellicht wordt het artikel later interessant ovor mij!
Wat heerlijk zeg. Fijn dat jullie zoveel hebben bespaard.
Amai 500 euro lager is wel een groot verschil! Bedankt voor de tips
Hier (nog) geen hypotheek, maar je moet met veel dingen rekening houden zeg! En veel uitzoeken.
Wow wat een bedrag! Wij gaan binnenkort ook informatie opvragen.
Heel interessant. Ik ben nu eigenlijk wel benieuwd om welk percentage boete het gaat op het te besparen bedragen - de hypotheekrenteaftrek die er vanaf gaat. Wij hebben het overwogen, maar toch niet gedaan. Dat heeft natuurlijk ook te maken met looptijd en nog veel meer verschillende dingen die meetellen.
Wat slim zeg! Ik denk dat heel veel mensen hier iets aan hebben en het ook eens moeten laten checken. Geld besparen is altijd +1, nietwaar?
Handige info. Dat is echt een flinke maandelijkse besparing!
Altijd goed om zoiets uit te zoeken
Wat een besparing zeg! Wel heel goed dat je het eerst even goed hebt uit laten zoeken :)
Ik heb totaal geen idee hoe zoiets werkt, wel interresant om te lezen want je hebt een forse besparing gehad
Flinke besparing zeg, wat goed! Moet wel eerlijk bekennen dat ik er weinig tot niks van ken, Haha!
Fijn dat de boeterente niet opweegt tegen de besparingen. Hopelijk kun je snel meer aflossen.
Goed uiteengezet! Zelf heb ik mijn hypotheek drie jaar geleden afgesloten en heb dus een redelijk lage rente dus voor mij is daar minder winst te behalen, al is het misschien toch het verkennen waard.
Ik heb wel al aardig wat extra afgelost wat me nu ruim 200 euro per maand bespaard.
Bedankt voor een nuttig stuk!
Wow, 500 euro per maand is echt ontzettend veel! En wat fijn dat je dat nu 10 jaar lang zo hebt!
Zo dat is nog is een leuke besparing per maand. Ook wel handig om bij een adviseur langs te gaan. Alle informatie is dan mooi mee genomen. Je weet ook gelijk of je er goed aan doet.
Ik zou voor zulke beslissingen inderdaad ook naar een adviseur gaan, te groot risico om te nemen zonder goed advies. Maar super goed dat jullie kosten zoveel omlaag gaan hierom!
interssant blog. Maar gelukkig hoef ik me daar nog niet in te verdiepen.
Mooie besparing heeft het jullie opgeleverd. Daar kun je veel leuke dingen mee doen
Dat scheelt een hoop! Goede beslissing geweest dus. Wij hebben deze hypotheek pas een paar jaar en vorig jaar zelfs verhoogd vanwege een verbouwing.
Jeetje dat is een verschil qua kosten! Wij zijn hier nu ook over aan het nadenken x
een groot verschil per jaar wel
goede keuze wel zou ik zeggen
liefs
karlien
Jeetje wat een fors bedrag zeg! Voor dat geld kan je bijna een tweede hypotheek afsluiten! Wauw echt een goede keuze!
Wat een verschil! Heb ik ook al vaak ovee gedacht, wel benieuwd wat we zouden moeten betalen qua boete. Toch eens informeren????...
Tnx for sharing????
Dat is een flinke besparing zeg! Helemaal aflossen schijnt idd niet zo veel voordeliger te zijn
Flinke besparing! Bij ons scheelde het iets van 200 euro, maar dat vonden we het meer dan waard!
Ja, dat is toch al een mooi bedrag inderdaad.
Woow dat is een groot voordeel zeg, superfijn! Goede keuze om de stap te wagen!
Wat een verschil! Wij hebben ons huis op het juiste moment gekocht met een laag rente percentage van 2 %.
Goed om advies te krijgen van een expert op een gratis manier. Zo bespaar je toch wat geld per maand!
Wow wat een verschil zeg! Wij hebben een fijne hypotheek met lage rente :)
Ik zit ook met een rente van 5,05% Belachelijk eigenlijk in vergelijking met de rentes nu. Maar voor ons was het niet gunstig. Nog 2 jaar en dan is de rentevastperiode voorbij. Hoop dat de rente dan nog zo laag is...
Goed om alles eens goed uit te zoeken en in de gaten houden. Fijn dat je een keuze hebt gemaakt waardoor de situatie gunstiger is geworden.
Als vastgoedmakelaar met de glimlach gelezen.
Jemig 500 euro in de maand? Dat is wel echt enorm veel zeg! Ik durf het nu nog niet aan.. moeten nog 4 jaar. Wellicht over 2 jaar, als de rente nog mee zit tenminste
Ik laat binnenkort mijn lening ook eens herzien, maar momenteel liggen de rentes nog niet echt lager dan vorig jaar.
Zo wat een bedrag!
Voorlopig blijf ik nog lekker thuis wonen :) scheelt een hoop geregel
Absoluut Cynthia : )
Slim! En 500 euro per maand is een hoop geld.
Wat een heerlijk grote besparing! Kun je snel je spaarpot weer mee vullen :-)
Als de looptijd nog maar kort is, dan loont het wel om over te sluiten. Als de looptijd nog lang is niet.
Zo wat lekker, dat scheelt nogal wat! Fijn dat je het geld had liggen om de boete te betalen en op deze manier voordeliger uit bent. Slim!
Liggen is een groot woord ; ) Ik had flink gespaard.
Dit klinkt als iets waar meer mensen rekening mee moeten houden!